来自 股票基金 2019-10-21 02:42 的文章
当前位置: www.9159.com > 股票基金 > 正文

金融科技催生监管数据化变革 “负责任”金融生态逐步构建www.9159.com

事件:在坚持“去杠杆”的目标的同时,近期监管层对传统金融机构创新的“喊话”值得关注。如6月9日,银监会召开普惠金融工作督察座谈会。银监会主席郭树清要求,大型银行要在今年内完成普惠金融事业部的设立,股份制银行要进一步完善专营部门制。同时,银行要探索各种商业可持续的普惠金融服务模式,注重运用“互联网+”、大数据、云计算等信息技术手段,大力支持大众创业、万众创新,有效满足校园金融合理需求。

“随着金融科技的发展,金融机构在逐渐变成数字化机构的同时,监管也要朝着监管科技(Supertech)的方向发展。目前,虽然国际上还很少有人讨论,但金融监管部门今后要变成数据化的管理机构,银行数据平台都要有监管的接口,金融监管进入交易层面了解数据信息,将所有数据都汇集到监管部门,金融监管部门未来也会变成大数据中心。” 银监会国际部主任范文仲12月16日在金融城、新金融联盟主办的第二届金融科技北京峰会上表示。

    点评:监管对银行体系内发展金融科技创新持正面态度。年初以来,监管基调以防风险为主,持谨慎态度。而此次发言表示要注重“互联网+“、大数据、云计算等信息技术手段的运用来开发新的金融服务模式。在有效控制风险的情况下,监管层对银行体系内发展金融科技创新偏正面态度。5月15日,央行在官方网站发布消息称已成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。

金融科技监管需要颠覆性思维

    互联网金融乱象下,传统金融机构体现了风控优势,效率提升和风险控制兼顾下在体制内寻求创新有望成为监管层的选择。部分互联网金融公司依托了独特场景,但是互联网金融公司的风险控制能力薄弱,易滋生乱象。例如,“e租宝”非法集资、校园裸贷事件等。4月10日,银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确要求稳妥推进互联网金融风险治理,持续网络借贷平台(P2P)风险专项整治。相较之下,传统体制内的银行优势明显:1)风控系统相对成熟。银行具有风险厌恶的天性,对客户信用风险识别能力强,并已经建立相对完整的风险控制体系;2)丰富的信贷业务运营实践经验,针对性的设计开发金融信贷产品;3)银行的业务指标、运行情况长期受监管部门监督审查,风险可控。

范文仲表示,信息技术的发展深刻地改变了金融。金融是建立在信息和信心基础上的特殊行业,信息科技的发展降低了交易成本,促进了商品交换的快捷,在跨时间分配的维度显著增强了跨时间调配金融资源的能力,也使得高风险项目越来越容易得到融资。

    未来创新由外部非持牌机构向传统体制内金融机构转移。监管部门重视对创新业务的风险防范能力,会整改清理风控实力不达标的机构。银行虽发展创新业务的速度较慢,但风险控制能力突出。在鼓励银行体系内技术创新的情况下,银行加快金融科技的创新开发,加强与互联网企业在技术层面上的合作与学习。因此,在未来可能由体系内金融机构主导并运行科技金融创新业务,并能在监管下有效的防范风险。

范文仲称,这给金融业带来了很大的变化,具体到银行业有三个方面:一是信用中介的根本因素发生变化,贷前信用评估从单维度的历史性静态评估体系,发展到全维度全社会的信用评估体系;二是贷中定价环节从模糊的利率定价变成精准定价;三是金融创新带动商业银行发生巨大的变化,商业银行也会渐渐演化成数据化机构,银行体系会日趋扁平化。

“在关注科技变化的同时,我们要同时关注监管的变化,关注风险。”范文仲强调,真正的监管科技不是在现有监管技术基础上的小修小补,而是需要监管跟随商业银行进行思维颠覆。

在范文仲看来,监管部门在未来也会变成数据化的管理机构,变成金融体系中最大的数据中心,会要求所有的金融机构平台有监管的接口,监管机构要有权力进入金融科技的数据平台。“以前,我们监管资本充足率和财报指标;现在,我们进入到交易层面了解机构的整体信息;未来,金融平台所有的数据都汇集到管理部门,使监管机构对整个金融体系有一个全局性的了解,监管机构会变成一个大数据中心。”

范文仲认为,金融监管新一轮的科技变革将首先在中国出现、成型,很有可能走在世界的前面。随着金融科技的发展逐渐改变金融业态,金融监管原则也要适应新的金融行业发展趋势。

一是不应按照机构名称分类监管,而是应按照风险实质监管。对于创新活动,应按照其风险实质来监管,例如,对具有社会化集资性质的业务就要有更为严格的管理,存在流动性转化和期限错配的业务就要接受流动性规则的管理。二是从系统重要性维度,把握创新和风险管理的平衡,对小机构可以适当给予更大的创新空间和适当的监管容忍度,但金融机构一旦达到一定规模后,就要接受更严格的监管。三是防止重要核心资源和金融基础设施的垄断,科技创新从历史上看非常容易形成垄断,要认识到数据是核心的金融资源,所以一定要开放和透明。具有社会系统不可替代性的金融基础设施要由国家来经营,要有公立的发展目标而非私立的经营目标。

最后,范文仲强调,要防止历史上出现的传统金融乱象以金融科技的名义卷土重来。非法集资、高利贷、庞氏骗局等乱象其实都有共同特点——非法集资和庞氏骗局都许诺高收益,但实际上,金融创新不会带来高收益,实体创新才会带来高收益;金融科技的作用是加强风险和定价的匹配,这是可以降低利率的,但类高利贷业务现在的做法仍是用高利率覆盖高风险,只不过借由互联网扩大客户覆盖面。

建立“负责任”的金融科技生态圈

在峰会上,金融城CEO吴雨珊发布《构建金融科技时代负责任的金融体系》报告(以下简称《报告》)。《报告》明确了责任金融的含义,系统地阐述了责任金融相关利益主体——金融机构、消费者、监管和第三方所应承担的责任,特别强调了消费者在整个体系中应负的责任。

日前,央行副行长易纲在“2017中国普惠金融国际论坛”上透露,央行正在考虑提出“负责任的金融”(Responsible Finance)理念,要让金融消费者获得合适的金融服务,并且承担适当的金融风险。把信息告诉消费者,要让他们知道会承担什么样的风险以及他们的金融行为和金融服务的后果。12月2日,CF40学术顾问、央行副行长潘功胜在谈及最新出台的现金贷监管新规时也强调,面向长尾人群的金融服务更应当是负责任的金融。

www.9159.com,监管层之所以就“负责任的金融”频频发声,其背景是近几年金融领域,尤其是金融科技行业乱象丛生。从以e租宝为代表的伪P2P到今年的ICO、现金贷,技术在深刻改变金融业态的同时也放大了潜在风险,更有机构借普惠金融或金融科技之名,行违法违规之实。

“市场的表现和监管的表态,促使我们思考到底什么是负责任的金融。”吴雨珊在峰会现场表示,金融城为此开展了相关研究。吴雨珊认为,所谓“负责任的金融”,就是金融机构、监管部门与第三方、消费者三者要共同承担相应责任的一种三角关系。在这一关系中,金融机构要做到自我约束、合规经营,监管部门和第三方要适当监管和积极帮扶,消费者则应做到理性选择和行为担当。吴雨珊强调,“负责任的金融”就是要鲜明反对一切打着普惠金融旗号所进行的违法违规行为。

此外,《报告》明确地提出了金融机构、监管机构和第三方以及消费者在“负责任的金融”体系中所应承担的职责。

本文由www.9159.com发布于股票基金,转载请注明出处:金融科技催生监管数据化变革 “负责任”金融生态逐步构建www.9159.com

关键词: